Asesoramiento financiero sector coches
Guia financiera completa: prestamos, leasing, renting, refinanciacion, cancelacion anticipada, scoring crediticio.
Tipos financiacion
Prestamo personal: sin garantia, TAE 6-10%, plazo 36-96 meses. Prestamo coche especifico: con reserva dominio, TAE 4-8%. Leasing financiero: empresarial, IVA deducible, opcion compra residual. Renting puro: alquiler largo plazo, cuotas todo incluido.
Comparacion TIN vs TAE
TIN: solo intereses nominales. TAE: incluye TIN + comisiones + gastos. TAE es la metrica real para comparar prestamos. Diferencia TIN-TAE de 1-2 puntos habitual segun comisiones.
Cancelacion anticipada
Derecho legal LCCC art 30. Comision maxima 1% (si quedan +12 meses) o 0,5% (menos). NO se puede excluir contractualmente. Solicitar liquidacion oficial al banco: max 14 dias entrega.
Refinanciacion
Renegociar condiciones con el banco actual (novacion) o cambiar a otra entidad con mejores condiciones (subrogacion). Ahorrro real si reduce TAE 1+ puntos. Coste subrogacion: notaria + AJD reducido.
Scoring crediticio
Calificacion bancaria del solicitante segun: nivel ingresos, antiguedad laboral, otros prestamos, historial ASNEF/BadexCug. Limite habitual DTI: 35-40% ingresos para no comprometer solvencia.
Vencimiento anticipado
Facultad del banco de exigir todo el prestamo si hay 3+ cuotas impagadas (TS 22/04/2015). Antes era abusivo. Procedimiento: notificacion previa, oposicion 30 dias, ejecucion forzosa con embargo coche.
Dacion en pago
Entregar el coche al banco como pago total del prestamo. Solo si banco acepta voluntariamente. Evita ejecucion judicial pero pierdes el coche. Beneficio: cierra la deuda completa.
Subvenciones financiacion
Plan MOVES III: hasta 7.000 EUR para electricos/hibridos + 1.000 EUR achatarramiento. Convocatoria autonomica. Reservar fondos antes de comprar. Compatible con financiacion bancaria.